은퇴는 준비된 자의 기회다

 

은퇴는 누구에게나 찾아오지만, 누구나 준비되어 있는 것은 아니다.
특히 시니어 직장인들에게 은퇴는 ‘커리어의 끝’만이 아니라 ‘경제 구조의 변화’를 의미한다.
수입이 급격히 줄어들고, 생활비와 의료비 같은 지출은 유지되거나 늘어나기 쉽다.

그래서 은퇴 전 3~5년은 ‘경제적 안전망’을 만들 수 있는 골든타임이다.
이 시기를 어떻게 활용하느냐에 따라 은퇴 이후의 삶의 질은 완전히 달라진다.
이 글에서는 시니어 직장인을 위한 구체적이고 실천 가능한 금융 & 생활설계 전략을 정리했다.

 

1. 은퇴 이후 생활비는 어떻게 확보할 것인가?

국민연금만으로는 생활이 어렵다는 말, 모두 공감할 것이다.
은퇴 후 월평균 생활비는 부부 기준 250만~300만 원 수준이며, 국민연금 수령액은 이보다 훨씬 낮은 경우가 많다.

따라서 퇴직 전에 소득원을 다변화하거나, 지출 구조를 조정할 필요가 있다.

• 소득원 다변화: 블로그 수익, 소형 임대 수익, 전자책 판매 등
• 지출 조정: 고정비 최소화, 가족 생활비 분리 등

재정 상태를 점검하고, 매월 예상 수입/지출 시뮬레이션을 작성하는 것이 시작이다.

2. 퇴직금의 운명: 목돈이냐, 연금이냐?

많은 시니어 직장인들이 퇴직금을 어떻게 활용할지 고민한다.
일시금으로 수령할 수도 있고, 개인형 퇴직연금(IRP)으로 이전해 연금화할 수도 있다.

일시금 수령은 단기 투자나 부채 상환에는 유리하지만, 장기적으로는 위험할 수 있다.
연금형으로 운영하면 세금 혜택과 안정성을 동시에 얻을 수 있다.
특히 퇴직금 3천만 원 이상인 경우엔 IRP 이전을 고려하는 것이 유리하다.

3. 공적 제도는 적극적으로 활용하라

• 국민연금 수령 시기 조정: 60세 수령이 기본이지만, 최대 65세까지 늦출 경우 월 수령액이 최대 36% 증가
• 노령연금 + 기초연금 병행 수령 가능
• 장기요양보험 혜택, 중장년층 일자리 지원 제도 등도 반드시 체크해야 한다

이 모든 제도는 내가 신청하지 않으면 자동으로 적용되지 않는다.
따라서 퇴직 전 반드시 국민연금공단, 고용노동부, 지자체 복지과 등을 통해 상담을 받아보는 것이 좋다.

4. 건강보험과 의료비 계획도 중요하다

직장을 그만두면 피부양자 전환 또는 지역가입자로 변경된다.
보험료가 오히려 높아질 수 있기 때문에 사전 대비가 필요하다.

• 부부 중 소득이 낮은 배우자를 피부양자로 등록
• 임의계속가입 제도를 통해 3년간 직장 가입자 자격 유지 가능

또한, 암·심장질환·뇌혈관질환 등 주요 질병 관련 보험 상품을 미리 점검하고
필요시 실손보험 리모델링도 고려해야 한다.

5. 은퇴 후 월 100만 원 소득 구조 만들기

단기 아르바이트나 계약직 일자리에만 의존하는 것은 한계가 있다.
자신의 경험을 활용해 월 100만 원 정도의 소득을 만드는 구조를 미리 설계하자.

예시:

• 전자책 판매 (월 10만 원)
• 블로그 애드센스 수익 (월 20만 원)
• 유튜브 채널 (월 30만 원)
• 자문/강의 활동 (월 40만 원)

이런 구조는 시간은 걸리지만, 자산처럼 쌓이고 관리할 수 있는 장점이 있다.

🔚 마무리

은퇴는 준비된 사람에게만 ‘기회’가 된다.
커리어 관리만큼이나 중요한 것이 바로 금융과 생활 설계다.
지금은 늦지 않았다. 오히려 지금이 가장 적기일 수 있다.
종이 한 장에 가계 계획표를 그려보는 것으로 시작해보자.
지금의 선택이 10년 후 당신의 삶을 결정짓는다.